Главная » Виктор Илин. Вам процент пообещали? Проверьте КПК вначале. «Тихоокеанская звезда» № 154, 2017, с.2.

Виктор Илин. Вам процент пообещали? Проверьте КПК вначале. «Тихоокеанская звезда» № 154, 2017, с.2.

На фоне общего снижения ставок по банковским вкладам многие хабаровчане начали обращать внимание на более выгодные предложения других финансовых организаций. Насколько вложения средств в них безопасны?

- Здесь важно помнить, - говорит управляющий Отделением Хабаровск Дальневосточного ГУ Банка России Владимир Ковалев, - что привлекать средства от населения имеют право только те организации, которым данная операция прямо разрешена законом. На территории Хабаровского края к таким компаниям относятся кредитные организации и кредитные потребительские кооперативы (КПК). И если с банками все более или менее ясно, то КПК для многих все еще остаются непонятным, хотя и заманчивым финансовым инструментом – зачастую членам кооператива обещают доходность в два раза превышающую прибыль от банковского вклада.

- Владимир Германович, что же представляет собой кредитный потребительский кооператив и можно ли обезопасить свои сбережения, размещенные в КПК?

- Начинать знакомство с КПК нужно с названия. Так, предложения по приему денежных средств от граждан могут поступать от организации, не имеющей в своем наименовании словосочетания «кредитный потребительский кооператив», - это первый признак сознательного ухода из-под контроля Банка России. Отдавая деньги в такую компанию, зачастую можно столкнуться с мошенничеством и лишиться своих сбережений, поэтому важно проверить соответствие названия компании требованиям законодательства.

По закону КПК – это не коммерческая организация, созданная для получения прибыли, а объединение граждан и (или) юридических лиц для взаимной финансовой помощи членам КПК. КПК действует наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги, кооператив предоставляет их в виде займов другим членам кооператива. КПК не имеет права предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимися членами кооператива, не может осуществлять торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных). Особенность правовой формы КПК влечет за собой определенные права и обязанности членов КПК.

Так, члены КПК имеют право участвовать в управлении КПК, в том числе инициировать и участвовать в работе общих собраний членов КПК, получать информацию от органов кооператива по вопросам его деятельности, знакомиться с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, со сметой доходов и расходов и отчетом о ее исполнении. У членов КПК существуют и обязанности, к которым, например, относится уплата обязательных членских и паевых взносов, внесение дополнительных взносов в случае необходимости покрытия убытков КПК.

- Считается, что отношения с КПК менее жесткие в договорном плане, нежели с банком. Это так?

- Одним из важнейших принципов деятельности КПК является принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кооператива. Кооператив не вправе устанавливать «минимально необходимые» сроки членства в кооперативе, не вправе удерживать в кооперативе в связи с невозвратом долга им или тем, в отношении которого тот выступил поручителем. При этом, конечно, обязанность по погашению своего долга кооперативу сохраняется за ним и после выхода из КПК.

Одной из основных обязанностей КПК является возврат при выходе из КПК всей суммы личных сбережений с начисленными доходами не позднее трех месяцев со дня подачи заявления о выходе. Кроме того, КПК обязан возвращать наследникам унаследованные ими накопления, не смотря на то, что они не являются членами кооператива.

- КПК в Хабаровске обещают накопительные проценты порой гораздо выше среднебанковских. Это нормально?

- Величина процентной ставки не ограничена и устанавливается самим кооперативом, но обещания чрезмерно высоких процентов должны насторожить. Иногда КПК идут не по пути рационального осторожного вложения средств и принципа возвратности предоставленных займов, а восполняют недостаток средств путем привлечения средств от новых членов. В этом случае можно говорить о «перерождении» КПК в так называемую финансовую пирамиду.

Важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного потребительского кооператива. Кооператив – некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании. Финансовая же пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не способствовать развитию бизнеса.

- Какие есть гарантии, что КПК вернет своим членам их деньги?

- Следует иметь в виду, что привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов КПК не распространяется и государство не несет ответственности по обязательствам КПК.

Но имущественная ответственность КПК должна обеспечиваться саморегулируемой организацией (СРО), членом которой является КПК, компенсационным фондом, до пяти процентов средств которого может быть использована для компенсационных выплат. Также КПК могут страховать в страховой организации риск ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств в случае недостаточности имущества КПК для исполнения своих обязательств.

 Как обезопасить себя от сомнительных финансовых организаций?

- Если гражданин проанализировав все риски, решил разместить свои сбережения в КПК и стать его членом, прежде всего, необходимо проверить, включен ли кооператив в реестр КПК. Он опубликован на официальном сайте Банка России в сети интернет (www.cbr.ru).

Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом СРО – объединения таких же кооперативов. Об этом также можно узнать в реестре, который обновляется ежемесячно. Обратите внимание, что ряд КПК, включенных в реестр, находится в стадии ликвидации.

В случае, если кредитный кооператив не входит в СРО, но привлекает средства и принимает новых членов, рекомендуется незамедлительно направить информацию об этом в Банк России.

Во-вторых, лучше выбирать КПК, заключивший договор страхования со страховой компанией. Причем застрахованы должны быть не имущественные интересы КПК, а риск ответственности КПК за нарушение договоров, на основе которых привлекаются денежные средства членов КПК. Обязательно нужно проверить наличие страхового полиса, срока страхования (он не должен быть просрочен), размера страховой суммы и, что самое главное, наличие у страховой компании лицензии (проверяется на сайте Банка России (www.cbr.ru). Выгодоприобретателем по договором страхования должны быть члены КПК.

Причем эту информацию  нужно проверять на протяжении всего периода времени, пока ваши средства находятся в КПК.

В третьих, рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях членов КПК. Следите за новостями о кооперативе, в том числе на сайте Банка России. Знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Существенным для устойчивости КПК является принцип общности членов. Именно подобная устойчивая связь – основа для ответственности членов КПК, снижение риска в деятельности КПК и его более высокой финансовой устойчивости.

Помните: ответственность за выбор КПК при размещении своих личных сбережений лежит исключительно на вас, только от ваших действий зависит их сохранность.

Три фактора финансовых рисков КПК:

  1. Если КПК не внесен в государственный реестр КПК, размещенный на сайте Банка России www.cbr.ru, или не является членом СРО, то данный КПК умышленно осуществляет свою деятельность с нарушением закона и риск потерять свои сбережения в таком КПК очевиден.
  2. Если у КПК ставки по договорам личных сбережений значительно выше среднерыночных, вероятность его банкротства тоже выше, чем у остальных КПК.
  3. Если у КПК нет возврата выданных займов и доходов от размещения средств личных сбережений, но при этом наблюдается излишняя маркетинговая активность (например, льготные условия, если вы приведете новых членов), реклама, постоянное увеличение количества членов, то это является признаком финансовой пирамиды и риск ее «обрушения» и впоследствии банкротства очень высок.

Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя, как КПК и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, обращайтесь в Банк России через «Интернет-приемную» на сайте Банка России  www.cbr.ru, по электронной почте fps@cbr.ru  или по адресу: 680000, г. Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского, д. 42.